涉及保險公司的保險糾紛案件調解率低上訴率高的調查分析報告

　　涉及保險公司的保險糾紛案件調解率低、上訴率高的調查分析灤縣人民法院民二庭 薛繼友近年來，筆者在司法工作實踐中發現，涉及保險公司的保險糾紛案件調解難度大，調解率低，而且上訴率高。為此，筆者對近年來灤縣法院民二庭審理的保險糾紛案件進行了統計調查，查閱了相關的案件卷宗，在此基礎上進行了分析研究，并從審判的視角提出建議和對策。

　　一、近年來審理的保險糾紛案件基本情況

　　近年來，灤縣法院受理的保險糾紛案件呈逐年上升趨勢,而且數量占所受理民商事案件較大的比重。以民二庭為例，我庭共受理保險糾紛案件14件，占案件總數240件的5.8%；受理19件，收案191件，占9.9%；受理31件，收案206件，占15%；受理82件，收案255件，占32.1%；20××年1至6月份，受理107件，收案206件，占52%。

　　二、保險糾紛案件的特點

　　1、保險糾紛案件調解難度大、調解率低、上訴率高。 至今，我庭受理的253件保險糾紛案件，調解結案或經調解原告撤訴的案件17件，占全部保險案件的6.7%，判決236件，占全部保險案件的93.3%。不僅如此，20××年上半年審結的28件保險案件，上訴的達18件，上訴率高達64%。

　　2、保險糾紛案件自動履行率高。判決書、調解書生效后，負有給付義務的保險公司絕大多數均能按照判決書、調解書確定的義務自動履行義務，有的與原告方自行和解，有的自動將履行款交到法院，進入執行程序的案件不多。相對其它案件來說，涉及保險公司為被告的案件幾乎沒有執行難度，進入執行程序的案件也能很快執結。

　　三、保險糾紛案件調解難、上訴多的原因

　　1、保險公司內部的賠償標準與法院適用的賠償標準不一。以車輛保險來說，車輛出險后，公安交警部門為解決糾紛，一般會委托物價認證部門對車損進行評估。但由于物價認證部門的評估一般都會高于保險公司認可的評估公司的評估價格，對此保險公司往往不認可物價部門的評估結果，車主和保險公司矛盾難以協商。法院受理案件后，由于評估認定等問題往往難以調解結案。最終，法院為維護國家機關解決糾紛標準的統一性，一般對公安交警部門委托物價認證部門的評估予以認定。對此種結果，許多保險公司為了不承擔責任，對基層法院判決盲目上訴，等拿到了終審判決后，再到上級保險公司核定賠償就可以不承擔責任和風險，這是導致上訴率高的原因。

　　2、保險公司理賠決定權行使的受限，使保險公司在調解問題上非常被動。保險事故發生后，對于賠償數額的確定，許多保險公司對賠付數額的決定權都有限定，即本級保險公司的權限多少，超出要報請上一級公司批準，由上一級公司行使決定權。而出庭應訴的下級保險公司往往拿不準上級公司的認定標準，怕萬一接受了調解，到辦理理賠手續時得不到上級的認同而由自己承擔責任。這種保險公司對理賠數額的決定權的限制，給調解工作設置了很大障礙。以中國人民財產保險公司灤縣支公司為例，3萬元以下的賠款可由其決定，超過部分則由上級公司決定，賠償數額的限定使他們不敢也不愿與原告方協商解決糾紛。

　　3、出庭的代理人沒有得到完全的、充分的授權。作為一方當事人，保險公司在出庭時，往往只是委托聘請律師或其員工出庭。然而，出庭的代理人卻并未得到法定代表人完全的真正的授權，在決定賠償數額時沒有自主權，往往要請示委托人。而作為起決定作用的保險公司法定代表人，由于對案情不甚了解，同時基于其內部的諸如重大理賠事項由集體討論等相關規定的約束，使他們也不能及時決定具體的賠償數額。另外，部分代理律師代理案件時只關心法律問題和代理費用，沒有調解動機，從而在調解中應付了事，不真正去協商解決糾紛。

　　4、保險公司有僅以法院判決作為賠償依據的慣例。長期以來，保險公司把法院的判決作為賠償依據是不成文的慣例。但近年來隨著保險糾紛案件的不斷增多和社會和諧建設目標的提出，保險公司并沒有與時俱進地調整這些慣例，依舊認為法院通過審理，對證據和事實進行了查明，作出了判決，賠償起來就順理成章。而如果直接理賠，對于賠償標準和項目決斷不清，使他們有一種賠償項目和數額難以掌握的心理困惑，從而不愿與原告方協商解決糾紛。雖然有時原告方為了早日拿到賠償作出很大的讓步，但保險公司仍然不愿調解，用他們的話來說，賠償“不差錢”，但賠也要賠個明白，賠得有依據。這種看似正確實際陳舊的錯誤做法，不僅使保險公司經濟上受到損失，而且阻礙了社會矛盾的有效化解。

　　四、解決保險糾紛案件調解率低、上訴率高的建議

　　1、建立訴前調解解決糾紛機制，把涉險糾紛案件擋在訴訟外。當事人起訴到法院后，立案部門要認真審查，不要先予立案，而是做好訴前調解工作，建議和引導當事人先與保險公司聯系理賠，同時要協助受害方和保險公司做好理賠工作，如提供法律咨詢，按相關規定計算賠償數額等，讓雙方都知道哪些項目應該賠，賠償的標準是多少，各自做到心中有數，進而由保險公司予以賠償，如訴前確不能解決的再起訴，這樣就可減少保險公司進入訴訟程序。

　　2、各級法院可以采取向保險公司發送司法建議的形式，向保險公司講明調解糾紛的重要性，經濟性。敦促保險公司內部理順好上下級的關系，暢通理賠渠道，改變下級公司理賠由上級公司決定的內部規定，給投保公司充分的自主權決定賠或不賠、賠多或賠少，從而使保險公司原則性與靈活性相結合，使法院更便于居中調解，促使雙方對糾紛的協商解決。

　　3、建議保險公司改變內部理賠體制，在保險公司設立法律事務部門，在正確理解保險法等法律法規的基礎上對保險糾紛案件統一核定，在賠償的項目、標準方面，保險公司不能以內部的賠償項目規定來對抗全國統一的賠償項目和標準，而應與司法部門適用標準接軌，避免賠償項目、標準的不統一。

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